Hình minh họa. Nguồn: Investopedia
Điểm chiết khấu âm
Khái niệm
Điểm chiết khấu âm trong tiếng Anh là Negative Point.
Điểm chiết khấu âm là số tiền được người cho vay giảm giá cho các nhà môi giới bất động sản, người đi vay, hoặc các khoản thế chấp.
Hệ thống điểm chiết khấu cho phép nhiều người không đủ khả năng chi trả chi phí mua nhà một lần, mua nhà ở. Tuy nhiên, các khoản thế chấp có điểm chiết khấu âm thường có mức lãi suất cao hơn.
Điểm chiết khấu âm được biểu diễn dưới dạng phần trăm số tiền gốc của khoản vay.
Đặc điểm Điểm chiết khấu âm
Các khoản hoàn trả được trả cho các nhà môi giới thế chấp, còn được gọi là phí phần bù chênh lệch lợi suất (YSP), là một phần của thu nhập các nhà môi giới thế chấp.
Khi khoản hoàn trả được ghi nhận cho người đi vay, nó có thể được sử dụng để trả một số khoản thanh toán cho vay hoặc trang trải các chi phí. Chúng được gọi là các điểm chiết khấu âm, hay các khoản thế chấp không chi phí cho người đi vay.
Số tiền hoàn trả cho người đi vay không được vượt quá chi phí các khoản thanh toán và không thể được sử dụng để trả trước.
Điểm chiết khấu âm có thể được sử dụng để trang trải một số chi phí sang nhượng phát sinh, ví dụ như phí ngân hàng và phí nhượng quyền. Nhưng không thể được sử dụng để trang trải các chi phí định kì như chi phí lãi vay hoặc thuế bất động sản.
Điểm chiết khấu âm cho phép những người đi vay có ít hoặc không có tiền để trả các chi phí, có thể vay thế chấp. Tuy nhiên, tính kinh tế của việc sử dụng các điểm chiết khấu âm phụ thuộc vào thời hạn vay của người đi vay.
Nếu người đi vay có ý định giữ thế chấp trong một thời gian ngắn, việc tránh các chi phí trả trước và nhận lại lãi suất cao hơn, có thể tiết kiệm hơn tương đối.
Nếu người đi vay có ý định giữ thế chấp trong một thời gian dài, có thể sẽ tiết kiệm hơn khi họ thanh toán các chi phí trả trước để đổi lấy một mức lãi suất thấp hơn.
Ví dụ về Điểm chiết khấu âm
Ứng dụng điểm chiết khấu âm vào một khoản thế chấp có thể làm tăng lãi suất, nhưng làm giảm chi phí sang nhượng hoặc đóng hợp vay đồng thế chấp.
Nếu người đi vay chấp nhận một điểm chiết khấu âm, người cho vay có thể tăng lãi suất thêm 0,25% nhưng cho người đi vay 1% khoản vay dưới dạng tín dụng cho chi phí đóng hợp đồng.
Giả sử một người đi vay tìm kiếm khoản vay thế chấp1.000.000 USD để mua nhà.
Người cho vay cấp khoản vay với lãi suất 5% với 2 điểm chiết khấu âm, sẽ hoàn lại cho người đi vay 20.000 USD áp dụng cho chi phí đóng khoản vay.
Ngược lại, một khoản vay truyền thống cho cùng số tiền vay là 1.000.000 USD để mua nhà với lãi suất 4% với khoản thanh toán trước 1%. Với khoản vay này, dù có lãi suất thấp hơn, nhưng nó đòi hỏi người đi vay phải trả trước 10.000 USD.
Một số nhà môi giới thế chấp có thể không tiết lộ với người đi vay về các điểm chiết khấu âm. Tuy nhiên, nếu có họ sẽ giữ số tiền hoàn lại từ các điểm chiết khấu âm làm phí hoa hồng cho việc môi giới khoản vay.
(Theo Investopedia)
