Hình minh họa. Nguồn: Investopedia
Khoản vay thế chấp đóng
Khái niệm
Khoản vay thế chấp đóng trong tiếng Anh là Closed-End Mortgage hay Closed Mortgage.
Khoản vay thế chấp đóng hay còn gọi là thế chấp đóng, là một loại cho vay thế chấp hạn chế ở đó người đi vay không thể trả trước, đàm phán lại hoặc tái cấp vốn, và họ phải trả chi phí phá vỡ hợp đồng cho người cho vay.
Loại hình cho vay thế chấp này phù hợp đối với những người có ý định mua nhà ở, và không có kế hoạch dịch chuyển đi đâu trong một khoảng thời gian dài.
Khoản vay thế chấp đóng thường có cam kết dài hạn hơn đổi lấy mức lãi suất thấp hơn. Khoản vay thế chấp đóng cũng cấm các tài sản đã được thế chấp cho một bên cho vay khác.
Ngược lại với khoản vay thế chấp đóng, là khoản vay thế chấp mở.
Đặc điểm Khoản vay thế chấp đóng
Khoản vay thế chấp đóng có thể có lãi suất cố định hoặc thay đổi, nhưng luôn bao gồm một số hạn chế và qui định giới hạn cho người đi vay.
Ví dụ theo các điều khoản của khoản vay thế chấp đóng, người đi vay không thể sử dụng vốn họ đã đầu tư vào bất động sản thế chấp, làm tài sản thế chấp để có thêm nguồn tài trợ tài chính.
Vì vậy, nếu người đi vay có khoản vay thế chấp đóng 15 năm và đã trả hết một nửa số nợ, họ sẽ không thể tham gia một khoản vay vốn nhà ở hoặc các hình thức tài trợ khác mà không có sự cho phép của người cho vay ban đầu. Đồng thời, họ cũng phải trả phí phá vỡ hợp đồng.
Ngoài ra, người đi vay khoản vay thế chấp đóng cũng đối mặt với các mức phạt tiền nếu họ trả trước số tiền gốc thế chấp.
Ngược lại, khoản vay thế chấp mở, mặt khác, có thể được hoàn trả sớm hơn nhưng sẽ có lãi suất cao hơn.
Khoản vay thế chấp có thể chuyển đổi pha trộn các đặc điểm của khoản vay thế chấp đóng và khoản vay thế chấp mở.
Người cho vay Khoản vay thế chấp đóng
Người cho vay sử dụng các khoản vay thế chấp đóng như một phương thức để giảm thiểu rủi ro khi cấp vốn cho người đi vay.
Nếu người đi vay vỡ nợ, hoặc đang tiến hành các thủ tục phá sản, với một khoản vay thế chấp thế chấp đóng, người cho vay có thể yên tâm rằng sẽ không có người cho vay nào khác, có thể tịch thu tài sản thế chấp.
Đổi lại, người cho vay cung cấp khoản vay thế chấp thế chấp đóng phải cấp cho người đi vay lãi suất thấp hơn do thời hạn loại cho vay này thường dài hơn.
Một số lưu ý
Trong trường hợp người đi vay có thể tham gia một khoản vay vốn nhà ở sau khi đã sở hữu một khoản vay thế chấp, thì khoản vay tài chính mới sẽ được phân loại là khoản vay thế chấp đóng.
Ví dụ, nếu khoản vay thế chấp ban đầu của họ là khoản vay thế chấp mở, khoản vay thế chấp tiếp theo sẽ là một khoản vay thế chấp đóng.
Không giống như khoản vay tín dụng vốn nhà ở (HELOC), khoản vay thế chấp đóng không thể được mở rộng để người đi vay có thể vay thêm tiền.
Các điều khoản của khoản vay thế chấp đóng luôn giả định rằng người mua nhà có thể không nhận thức đầy đủ về những điều khoản họ đã đồng ý trên hợp đồng.
Hạn chế của loại sản phẩm tài chính này là nó giới hạn các cách thức người đi vay có thể cấu trúc lại nguồn tài chính của mình, và thu hút họ bởi mức lãi suất cực thấp cho khoản thế chấp.
Người đi vay không thể trả hết khoản vay sớm hơn thời hạn hợp đồng, vốn thường giúp họ tiết kiệm một khoản tiền lãi.
(Theo Investopedia)
