Revolving credit là gì, khác gì với tín dụng trả góp?

Revolving Credit là gì và mang lại lợi ích gì? Có sự khác biệt nào giữa Revolving credit với hình thức tín dụng khác?

Revolving Credit là gì?

“Revolving Credit có nghĩa là tín dụng quay vòng, một thuật ngữ quen thuộc trong nghiệp vụ ngân hàng tài chính.”

Tín dụng quay vòng thuộc hình thức tín dụng cơ bản. Trong đó, tổ chức tài chính cho khách hàng vay tiền để sử dụng cho mục đích mà không quy định số tiền phải trả nhất định. Người vay sẽ được sử dụng số tiền vào mục đích họ muốn, chỉ cần đảm bảo số tiền chi tiêu nằm trong giới hạn được vay.

Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền mà họ đã chi tiêu cùng khoản phí phát sinh. Sau khi hoàn trả thì người vay tiếp tục vay trong hạn mức quy định mà không cần lặp lại thủ tục ban đầu. Điều này ngụ ý rằng khách hàng được phê duyệt khoản vay mà không cần đánh giá lại tín dụng.

Ví dụ, bạn có hạn mức tín dụng là 20 triệu đồng, trong tháng bạn chi tiêu hết 5 triệu đồng thì khi đến hạn thanh toán bạn cần thanh toán đủ 5 triệu đồng kèm phí phát sinh nếu có. Sau đó, tháng sau bạn có tiếp tục hạn mức 20 triệu đồng để sử dụng. Nhưng nếu bạn chi hết 5 triệu đồng nhưng chỉ trả lại có 2 triệu đồng thì đồng nghĩa hạn mức chi tiêu tháng sau của bạn chỉ có 17 triệu đồng. Trong tháng tiếp theo nữa nếu mức chi tiêu của bạn nhiều hơn mức bạn chi trả thì giới hạn tài chính cũng sẽ giảm theo.

Với nhiều ưu điểm, tín dụng quay vòng được khách hàng cá nhân sử dụng nhiều. Còn doanh nghiệp sử dụng tín dụng xoay vòng để hỗ trợ thanh khoản trong hoạt động của doanh nghiệp.

Các đặc điểm và cách thức hoạt động Revolving Credit

Đặc điểm cơ bản của tín dụng quay vòng revolving credit là gì? Đó là: 

–       Tín dụng quay vòng cho phép khách hàng linh hoạt truy cập và sử dụng tiền đến giới hạn định trước. Người vay có quyền tiêu hết hạn mức hoặc chỉ sử dụng một phần hạn mức. Tuy nhiên sự linh hoạt này khiến giới hạn tín dụng chỉ ở mức nhỏ đồng thời người vay cũng phải chịu mức lãi suất cao hơn so với hình thức tín dụng khác.

–       Tính quay vòng của tín dụng quay vòng thể hiện ở chỗ khi người vay thanh toán đủ số tiền đã vay bao gồm cả gốc cả lãi thì hạn chi tiêu lại quay về ban đầu giới hạn tín dụng để bạn có thể tiếp tục sử dụng. Vì thế tín dụng này có thể dùng lặp đi lặp lại, sử dụng vòng đi vòng lại nhiều lần.

–       Người vay hoàn toàn có thể kiểm soát được tài chính của bản thân khi chỉ phải trả lãi dựa trên số tiền họ sử dụng thực tế. Hơn nữa số lãi này có thể trả thành nhiều lần hoặc có thể trả hết một lần.

–       Đối với tổ chức tài chính, dòng tín dụng quay vòng cũng giúp hạn chế rủi ro nợ xấu. Khi doanh nghiệp không thanh toán đúng hạn thì ngân hàng có khả năng thu giữ tài sản. Còn đối với doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp ít vốn và thường có biến động bất ngờ về dòng tiền thì tín dụng quay vòng như một khoản chi phí dự phòng đảm bảo vốn cho doanh nghiệp.

Khi tiến hành vay tín dụng quay vòng thì tổ chức tài chính và khách hàng cần phải tuân thủ những bước sau:

–       Trước hết để duyệt cho khách hàng, dù là cá nhân hay doanh nghiệp, vay tín dụng quay vòng thì các tổ chức tín dụng sẽ xem xét tới khả năng thanh toán của bên vay căn cứ vào thu nhập hiện tại, công việc, thậm chí gia cảnh. Đối với doanh nghiệp cần có báo cáo kết quả kinh doanh, hoạt động doanh nghiệp, quy mô tài chính…

–       Sau khi có đủ bằng chứng có tính pháp lý thì hạn mức cho vay sẽ được thỏa thuận giữa hai bên. Hạn mức này phụ thuộc vào đánh giá của bên thẩm định cũng như khả năng chi trả của khách hàng. Các thủ tục trên sẽ chỉ cần làm 1 lần và nếu khách hàng luôn đảm bảo quá trình thanh toán đầy đủ thì tín dụng tiếp tục được quay vòng mà không cần phải lập hồ sơ tín dụng mới.

Khác biệt giữa tín dụng trả góp với tín dụng quay vòng Revolving Credit là gì?

Cùng với tín dụng quay vòng thì khái niệm tín dụng trả góp cũng thuộc hình thức tín dụng cơ bản. Theo đó, tín dụng quay vòng dành cho khoản vay tương đối nhỏ và ngắn hạn. Còn tín dụng trả góp dành cho khoản vay dài hạn với giới hạn tín dụng lớn.

Khác với tín dụng quay vòng, vay trả góp đòi hỏi khách hàng phải thanh toán cố định một khoản vay trong một khoảng thời gian nhất định. Dựa vào giới hạn tín dụng được vay, khách hàng sẽ phải trả số tiền lãi và gốc nhất định theo đúng quy định về giá trị cũng như thời gian. Khách hàng thanh toán cho đến khi xong hợp đồng và tất toán hợp đồng, nếu muốn vay trả góp lại thì tiếp tục phải làm lại hồ sơ tín dụng.

Vì phải vay số tiền lớn nên tín dụng trả góp cần tài sản thế chấp như ô tô, nhà đất hay tài sản giá trị khác. Ngược lại tín dụng quay vòng thì chỉ cần chứng minh năng lực tài chính. Vậy nên, sự khác biệt rõ rệt nhất của tài khoản tín dụng trả góp với tín dụng quay vòng là một bên có thời gian cụ thể, được phân bổ đều đặt nợ theo từng giai đoạn còn một bên số tiền quay vòng và được sử dụng lại.

Tín dụng quay vòng được ví giống như thẻ tín dụng. Song thực tế, tín dụng quay vòng không cần đến thẻ cũng như không mặc định phải sử dụng tiền để mua hàng hay thực hiện giao dịch. Do đó, tín dụng quay vòng như khoản tiền tạm ứng để phòng hờ trong trường hợp biến động về vốn với doanh nghiệp hoặc hoạt động mang tính đột biến với cá nhân. 

Từ những điểm khác nhau trên bạn nên cân nhắc để có lựa chọn hình thức vay tín dụng phù hợp. Bởi hình thức nào cũng có ưu, nhược điểm của nó. Sử dụng tín dụng quay vòng hay tín dụng trả góp bạn cần cân nhắc vào mục đích sử dụng cũng như khả năng quản lý tài chính của bản thân. Nếu bạn cảm thấy còn băn khoăn và chưa biết lựa chọn vay tín dụng nào phù hợp, bạn hoàn toàn có thể nhờ tư vấn, chia sẻ của những nhân viên ngân hàng hay tổ chức tài chính.

Quan trọng hơn, bạn cần lập phương án chi tiết để cân đối thu chi và luôn kiểm soát được nguồn tài chính của mình. Chỉ có như thế thì dù là sử dụng hình thức huy động vốn nào bạn cũng có sự chủ động và kế hoạch dự phòng để đảm bảo luôn thanh toán đúng hạn theo cam kết của khoản vay đối với bên cho vay.

Quản lý tài chính cá nhân hay quản lý tài chính doanh nghiệp là một trong những kỹ năng quan trọng. Việc hiểu rõ khái niệm Revolving Credit là gì, tác dụng, đặc điểm và sự khác nhau với các hình thức tín dụng khác giúp bạn lựa chọn hình thức huy động vốn và sử dụng vốn vay phù hợp và hiệu quả nhất.

Nguyễn Lý